什么是DSR？

 

想申请房贷购买心仪的房子？ 您得留意您的偿还率（DSR），否则它将导致您无法如愿以偿。 不同银行设有不同的DSR上限，因此您须事前仔细了解、研究以避免申请贷款时遭银行拒绝。

什么是DSR？

偿还率简称DSR，是指个人的总债务付款和对其家庭收入的比率。 它可反映个人的偿还能力。您的DSR是你风险模式的三大主要部分之一; 这是银行一贯用来决定您的贷款能力的关键因素。

另外两大主要部分是您的CTOS（信贷情报服务私人有限公司）与CCRIS（中央信贷资讯系统）报告。 银行考虑的其他借贷因素包括物业估值与您正在考虑的最高房贷与房价比率或贷款巴仙率。 但在本文中，我们将仅关注DSR。

DSR如何影响我的房贷资格？

若您想在马来西亚购买房产，您的DSR一般不应超过70％。 有些银行甚至要求更低的DSR百分比，但这将在稍后解释。 银行使用您的DSR来确定您将使用多少部分收入来偿还房贷和其他债务，以及您是否有能力承担您所申请的房贷。银行对于低DSR的贷款申请对银行来说具吸引力比较有兴趣，因它显示您有能力每月按时每月分期偿还您的房贷且违约风险或较低。

不幸的是许多马来西亚人在申请房屋贷款时却无法成功。这是因他们的DSR往往高于所要求的百分比。过去七年来，马来西亚家庭债务与国内生产总值（GDP）的平均比率一直高于80％。这意味着国人大多数人都背负着债务且几乎无法无力支付每月的分期的房贷。

如何计算DSR?

如之前所述，DSR是总债务与家庭收入的比率。 DSR的公式如下：

DSR =债务/净收入X 100

债务是指所有财务责任，如个人贷款、教育学生贷款（如PTPTN）和信用卡还款。同时，净收入是指个人在扣除扣除金如缴交所得税和公积金 （EPF）等后所留下的任何收入。

马来西亚的大多数银行接受的最高DSR约为65至70％，因此，在购买房产和申请房贷之前，您须学会计算您的DSR。

例如，假设您是25至35岁的工作人员或生活在雪兰莪州的一对夫妇，每月家庭收入为5,000令吉。在扣除所得税、缴付公积金和社会保险（SOCSO）后，您的净收入约为4,300令吉。因此，为了使DSR比率不高于达70％，您家庭的总债务不得超过3,010令吉。

70/100 X 4300令吉 = 3010令吉

我们假设您的财务责任如下。 （这些数字是以雪兰莪千禧世代平均生活开销的粗略估计。）

1.车贷：500令吉
2.信用卡还款：400令吉
3. PTPTN贷款：100令吉。

其他财务责任= 1000令吉

因此，假设您的每月家庭总收入为5,000令吉，您的净收入为4,300令吉，以及在这千禧世代的平均开销您的财务责任为千禧世代的平均开销;每月房贷分期付款的最高额是为2,010令吉。

总财务开销 – 其他开销= 3,010令吉 – 1,000令吉 = 2,010令吉

鉴于您每月只能支付2,010令吉的房屋贷分期贷款付款，因此您须搜索属于预算范围的房产。一间昂贵的房产意味着您将无法负担每月的分期房贷，银行很可能也会拒绝您的贷款申请。

若您是生意人，佣金收入者或每月收入和债务责任与本文示例不似，请勿担心您只需联系我们就可以协助帮您计算您的DSR。请按这