提第二户头购屋

 僱员公积金局首席执行员拿督沙里尔吁请会员，申领公积金第二户头支付一马人民房屋（PR1MA）房贷前要三思，因为一旦申领，会员就不被获准再从该账户申领作其他用途，如医药或教育等。

他指出，会员只能在退休后或房贷完全缴清为止才能够再从该帐户提款。「因此会员需要自行决定，什们决定对他们而言是正確的，必须三思而后行。」

他说，目前公积金局还在和银行以及PR1MA详谈关於缴付房贷的细节，包括设立缴付机制，並预计明年1月公佈详情。

沙里尔今天出席公积金局的活动后，在记者会上这么表示。

与此同时，他也披露，公积金局將在明年初让会员能够网上申领第二户头作为医药用途。

他说：「当你在医院进行治疗时，你可以利用网上申领账户资金缴付医药费，这有助於节省用户申请时间。」

他指出，公积金局已经和10家医院洽谈相关详情，並会在稍后公佈详细內容。

目前会员仅可网上申领使用第二户头缴付房贷以及教育费（偿还高等教育基金贷款），若要提出公积金缴付医药费，仍需到柜檯填写表格

什么是Schedule H ？

 Schedule H (Building Intended for Subdivision) — 限于建筑物的分层住宅 (例如:公寓)

	Instalments Payable	%	Amount
1.	Immediately upon the signing of this Agreement	10	RM
2.	Within twenty one (21) working days after receipt by the Purchaser of the Vendor's written notice of the completion of:-
	(a) the work below ground level including piling and foundation of the said Building comprising the said Parcel	10	RM
	(b) the reinforced concrete framework and floor slab of the said Parcel	15	RM
	(c) the walls of the said Parcel with door and window frames placed in position	10	RM
	(d) the roofing/ceiling,electrical wiring, plumbing (without fittings), gas piping (if any)and internal telephone trunking and cabling to the said Parcel	10	RM
	(e) the internal and external plastering of the said Parcel	10	RM
	(f) the sewerage works serving the said Building	5	RM
	(g) the drains serving the said Building	5	RM
	(h) the roads serving the said Building	5	RM
3.	On the date the Purchaser takes possession of the said Parcel with water and electricity supply ready for connection to the said Parcel	12.5	RM
4.	Within twenty-one (21)working days after receipt by the Purchaser of the written confirmation of the Vendor 's submission to and acceptance by the Appropriate Authority of the application for subdivision of the said Building	2.5	RM
5.	On the date the Purchaser takes vacant possession of the said Parcel as in item 3 and to be held by the Vendor 's solicitor as stakeholder for payment to the Vendor as follows -	5	RM
	(a) two point five per centum (2.5%)at the expiry of six (6)months after the date the Purchaser takes vacant possession of the said Parcel		RM
	(b) two point five per centum (2.5%)at the expiry of eighteen (18)months after the date the Purchaser takes vacant possession of the said Parcel		RM
	TOTAL	100

HDA是什么？

HDA是什么？

什么是 HDA 房屋买卖合约? 
要跟发展商(developer)买屋子，计划跟银行借钱，可是却担心发展商拿了钱，而没有建屋子，那么就欠银行贷款了。银行是否一批贷款就把钱直接给发展商了？如果房屋还没建好，是否有风险？当然也可能担心遇到发展商迟交房屋，或有关的房屋工程停顿，甚至发展商倒闭。

跟发展商买屋子是一手市场（new project）的房屋，标准的买卖合约 (SPA， Sales and Purchase Agreement) 是1966年的屋业发展（控制及执照）法令 (Housing Development Act 1966, HDA)管辖范围内，因此必须使用 HDA 设定的标准买卖合约。

其中，发展商必须从合约日期起的24个月 (有地房屋) 或36个月(分层建筑物)内，包空移交给购屋者。

先售后建 如何付款

在先售后建的形式下，购屋者必须在建筑期间分期根据建筑的进展，有关的进展必须根据《Schedule G》 附表G（个别分割地契）或《Schedule H》附表H（分层建筑物）来缴付购买价。

银行也分期把钱付给发展商，直至空屋移交。另外，我们可以委托律师保存 5% 购买价为缺陷责任(Defect Liability) 款项，直到责任期结束才给发展商。缺陷责任期 (defect & liability period) 是移交后的 24个月 。

HDA下的保障一：隔绝误导性广告

发展商所刊登的广告，往往就是购屋者所接触的第一手资讯。

虽然一些购屋者擅长在网络或社交网站平台做功课，了解发展商所提供的资讯真伪，但依然有部分购屋者对广告资讯深信不疑，所以具误导成分的广告资讯，将影响他们的购屋决定。

因此，在HDA法令规范下，发展商必须确定广告资讯如实，同时也禁止提到以下具误导性的资讯：

- 是否提供律师费；

- 是否给予金钱回扣或是租金收益；

- 相关发展项目提供的景观；

- 相关发展项目与临近设施或热门景点的车程时间；

HDA下的保障二：法定终止买卖合约

若发展商已超过半年没有继续建设工程，那购屋者该怎么办？

在2012年HDA法令修订后，只要房产建筑管理人在书面证明，工程已停滞超过6个月，并且也已取得贷款银行的允许，购屋者便可向发展商提出终止买卖合约的要求。

接获终止买卖合约要求后，发展商必须在30天内，无利息偿还购屋者已付款项。违约发展商将被罚款最低RM5万，最高RM25万。

HDA下的保障三：分层地契

在Schedule H法令修订后，分层地契现已是房屋完工移交程序的一部分。发展商必须在房屋移交前，就先申请分层地契。

不过，这也意味着，购屋者在拿到房子的钥匙时，也须同时缴付分层地契的印花税。

Schedule G 和Schedule H 是什麽意思和用意 ？

附表G (Schedule G) 和附表H (Schedule H)，都是法定的房地产买卖合同标准样本，但两个附表分别适用于不同的房产类型。其中，附表G的买卖合同样本，适用于有地的产业或个别分割地契 (Individual Title)；而附表H则适用于仅占建筑物一部分的分层产业，或计划分割的土地 (Strata Title)。

附表G和附表H可以说是“先售后建”概念的条款。这两个附表要求购屋者根据房屋工程的进度，分12期向发展商付款。首期是在签订买卖合同时支付屋款的10%，余款则是在发展商完成每一期工程后的21天内支付，而最后一笔款项是在购房者收到屋业的“空屋移交”后支付。

“空屋移交”是指发展商必须确保所交付屋业，在指定口期处于适于占用状态的法律义务。这也表示，发展商必须确保有关屋业内的任何占用人搬离，以及清出所有不包括在这笔买卖内的物体。

附表G 及附表H主要制定以下条款：

--> 空屋移交：

* 附表G 为24个月

* 附表H 为36个月

如果没有遵守以上附表的期限，延迟移交将会导致罚款。罚款率为每年购买价的10% （以每日计算）。

--> 缺陷责任期（移交后的24个月内）

如果你和发展商签署的买卖合约是1966年房屋发展（管制与执照）法令下的H栏目（SCHEDULE H）或G栏目（SCHEDULE G），当中就有阐明保障。

购屋者在领取钥匙后的24个月内，若发现购买的房子有缺陷，或房子品质或建筑材料与列明在买卖合同内材料不相符的话，发展商有责任在被告知的30天内修理相关缺陷。 

如果发展商无法在这30天内修理相关缺陷，购屋者可在30天结束后，列明购屋者自行修理的费用价单给发展商。

可自费维修再索偿 

如果发展商在收到价单的14天内，仍没有修理有关缺陷，那么购屋者可自行修理，再向发展商索回价单上列明的费用。 

当然，以上所说的信函，也必同时另呈一份给为发展商保管成交价5%款额的律师。 

如果发展商不愿偿还费用，那么购屋者可向该律师索取。

委托律师将以信托保管者的身分，保存着购买价的5%，并确保在24个月内一切都完整无缺。

而在“完工及合格证书”还未取得前，所有“先建后售“的房屋将采用附表I (个别分割地契) 和附J (分层产业) 的标准合约, 条款依照附表G 及附表H。

什么是Schedule G ？

Schedule G (Land and Building) — 限于土地和建筑物住宅

如果你是和发展商购买还在建筑中的有地住宅产业，那么你所需要签署的买卖合约为Schedule G 买卖合约 。一般上，由于时间上的限制，购屋者往往都没有足够的时间阅读有关全部合约的条款；又或者是因为语言的关系，不能清楚明白合约上的内容等因素。现在就让我们重温或回顾你所签署的 Schedule G 买卖合约（正在建筑中的住宅产业）里的重要条款，了解身为购屋者的我们在有关法令下所赋予我们的权益。

对于曾经向房地产发展商购买过产业的你来说，一定不会感到陌生，因为翻开合约的第一页，一目了然你可看到 Schedule G 买卖合约是由以下的法令及条款加以监控：

 

以下是 Schedule G 的付款表:

1. Immediately upon the signing of this Agreement                                                                               10%

2. Within thirty (30) days after the receipt by the Purchaser of the Developer's written notice of the completion of- 

• (a) the foundation of the said Building                                                                                          10% 
• (b) the structural framework of the said Building                                                                          15%
• (c) the walls of the said Building with door and window frames placed in position                     10% 
• (d) the roofing, electrical wiring, plumbing (without fittings), gas piping (if any) and internal telecommunication trunking and cabling to the said Building                                                      10%
• (e) the internal and external finishes of the said Building including the wall finishes                   10% 
• (f) the sewerage works serving the said Building                                                                             5%
• (g) the drains serving the said Building                                                                                          2.5%
• (h) the roads serving the said Building                                                                                           2.5%

3. On the date the Purchaser takes vacant possession of the said Property with water and electricity supply ready for connection                                                                                                                                17.5%

4. On the date the Purchaser takes vacant possession of the said Property as in item 3 where the Developer has delivered to the Purchaser or the Purchaser's Solicitor the original issue document of title to the said Building Lot registered in the name of the Purchaser                                                                               2.5%

5 On the date the Purchaser takes vacant possession of the said Property as in item 3 and to be held by the Developer's solicitor as stakeholder for payment to the Developer as follows: 5%

• (a) two point five per centum (2.5%) at the expiry of the period of eight (8) months after the date the Purchaser takes vacant possession of the said Property; and                                                        2.5%
• (b) two point five per centum (2.5%) at the expiry of the period of twenty-four (24) months after the date the Purchaser takes vacant possession of the said Property                                                  2.5%

                                                                                                                                                      TOTAL 100%

 
「1966年屋业发展（管制与执照）法令」
 
1966年屋业发展（管制与执照）法令扮演着双重角色，即其规定房地产发展商必须履行其义务和责任，并同时保障购屋者的权益。  
该法令赋予房屋及地方发展部调查任何违反该法令的房地产发展商的权力。  
只有在取得有关的发展商牌照及广告许可证后，才可向公众兜售。  
此外，在该法令保护下，购屋者若蒙受损失或面对任何有损其权益的情况时，也有权入禀房屋仲裁庭进行索赔。  
如果有任何房地产发展商违规法令，相关部门可以发出合适的训令来约制有关发展商。从而确保他们遵守有关法令，以保障购屋者的权益。  
「1989年屋业发展（管制与执照）条规」
 
在1989年屋业发展（管制与执照）条规下，所牵涉的处理事项已经清楚阐明。其中牵涉范围包括：房地产发展商如何申请与更新执照 ､ 买卖合约大致上分为两种：Schedule G 以及 Schedule H，被统称为「The Schedule Sale & Purchase Agreement」。 

逾期缴付款额的原因一般有哪些？
 
一般上发生逾期缴付的情况是在银行发放第一次付款（1st payment drawdown）给发展商的阶段，导致逾期因素大致上有以下几个：
购屋者逾期申办房贷或逾期获得有关银行的房贷批准 购屋者逾期前往律师楼签署有关合约 购屋者逾期缴付买卖差价（Differential Sum）予发展商 购屋者逾期缴付律师费或印花税 因在处理产业转名时有关政府部门逾期处理相关文件 受委任的律师楼，因个人疏忽导致逾期处理相关文件  
谁来缴付逾期罚金？
 
在一般的情况下购屋者会选择向银行借贷，银行的义务只是负责发放贷款额予发展商，往往当这种情况发生时，身为购屋者的我们必须履行其义务缴付逾期罚金予发展商。至于追究谁应该负责承担责任，通常购屋者会寻求有关办理贷款合约律师楼的援助，索取 Chronology of  Events，找出逾期原因所在，从而对症下药。

大马房市有望 2021下半年复苏

 

随着拥屋计划、国家经济重振计划（PENJANA）、低利率等刺激因素带动，PropertyGuru大马区经理谢尔顿费南得斯认为房市有望在明年下半年复苏。

他在亚洲虚拟房产博览会（Asia Virtual Property Expo）的虚拟发布会上表示，本地房屋需求仍然旺盛，但由于国内疫情及有条件行管令的影响，只能为2021上半年给予较中性的展望，并预期可在2021下半年重返疫情前的水平。

“不过在有利的融资环境下，例如房产业盈利税（RPGT）的减免，我们预期投资活动会出现上升。”

据该平台的消费者情绪调查显示，目前有多达81%大马人士，仍希望在2021年能够购买房屋。

此外，冠病已迅速改变购屋者探索房产的方式，而且愿意使用虚拟导览及数码工具进行交易。最新调查显示，购屋者获取房产资讯的方式，多达76%使用房产平台、64%使用社交平台，以及42%偏向于博客及线上文章。

为顺应这股趋势，PropertyGuru也主办了“亚洲虚拟产业博览会”，将展示10个国家包括新加坡、印尼、泰国、越南、柬埔寨、菲律宾、缅甸、澳洲、英国，超过300个房产项目。

本地则有28家大马发展商参与其中，提供超过80个本地房产项目，可助购屋者体验海内外的房产项目，以及即时连接相关发展商；该博览会长达1个月，从即日起至12月12日结束。

房贷保险答疑

 

关于房屋贷款保险（MRTA）的保单，一般的购买年限与房屋贷款的期限相等，假设贷款期是25年，那么投保的年限最好是25年，当然，也可以购买年限较短的保单，视保险机构是否给予批淮。

假如是联名购买房屋，那么可以是两人各买100%的保障，也可以是只购买50%，如果只是购买50%，在贷款尚未偿还期间，万一其中一人失去工作能力，无法继续供款，或是不在世，另一人仍需要偿还他的那份供款；假如是购买100%，即使是其中一人不在世，由于是100%概括，那么也不需要继续偿还房屋贷款分期。

这项房屋贷款保险的保单，其保费是一次过付清，承担的风险属遽减式，因此，假如申请者年纪比较大，例如已超过45岁，有些银行不会坚持申请房贷者，购买概括贷款期的保险。

假设贷款分期是20年，可以购买15年的房屋贷款分期，如果购买全额的房贷保单，一次过的保费支出相当大笔，不过，可以加入房屋贷款配套来举借。

当我们申请房屋贷款时，银行一般会安排客户投保旗下保险公司的保单，而不是由客户挑选本身属意的保险公司。

上述提及的房屋贷款保单，不附有现金价值，而且受到申请者年龄的影响，年纪越大、保费越贵，性别也有影响，男性和女性的保费稍有不同。

MRTA较缺乏灵活性

不过，假如是提早偿还房屋贷款，尚可领回一小部份的保费，主要看很快提早供完，或是只提早几年供完贷款。

这裡补充一点，MRTA比较缺乏灵活性，它不允许业主重新分配或转移至另一家银行，假如业主准备节省利息，或是寻求更好的服务重组贷款时，MRTA不获允许转移至另一家银行，而是需要购买另一份新的保单，保费可能更为昂贵。

至于MLTA，这是一项定额式的房屋贷款保险，这项保单与MRTA最大的不同点在于：MLTA的保额不是逐年遽减，而是保障额在整个房贷时期维持不变，这意味投保者不需担心逐年减少的保额，不足以概括尚欠的贷款额。

MLTA具备现金储备

另外，MLTA具备现金储备或现金价值，业主支付的一部份保费可以累积为现金价值，现金价值让贷款者能早日解决贷款，同时提早退保。

由于MLTA具备现金储备或现金价值，因此，其保费略为高一些，假如在投保期结束前在产业上做出更动，例如有意购买新的产业作为投资，那么选择MLTA可能较有弹性，这项保单提供业主转移至购买新产业的灵活性。

银行为减轻所放贷给客户的风险，一般都要客户购买房屋贷款保险，至于购买MRTA或MLTA，自主权主要在客户这一边，当然，保险公司的代理也会提供意见供客户参考。

ccris和ctos什么分别 ？

 ccris和ctos什么分别 ？

说到个人信贷记录或向银行申请贷款时很多人会因为CCRIS & CTOS出现问题，而在申请贷款的时候常常被拒绝。究竟CCRIS & CTOS 是什么？

其实银行在发放房屋贷款的时候都会参考CCRIS & CTOS Score 来评估你的个人信用，是否有还款的能力？和良好的信用呢？

两者都是个人金融财务记录，但很多人都好奇，究竟这两种报告有什么不同，有什么差别呢？

快来看看CCRIS & CTOS 的差别，到底他们用什么和如何评估你们的信用！

CCRIS

CCRIS是英文名称的缩写，全名叫做Central Credit Reference Information System。这是一个让银行参考欠款人信用评级的一个标准。这系统主要用于收集，处理，储存及运作所提供的信贷资料及偿债记录，形成一个标准的个人信用。所有的银行或金融机构，都会根据这份报告来判断你是否有良好的信贷记录和是否有能力偿还贷款

CCRIS报告中的记录保存多久？

CCRIS仅显示过去最新12个月的记录。比如，现在是2020年11月，那CCRIS报告会显示2019年11月至2020年10月的借贷记录。换句话说，2019年11月以前的记录会被删除的

CTOS

什么是信贷情报服务公司CTOS？

CTOS是由一家马来西亚有限公司经营，该家公司已有20多年的经验，CTOS是一个信息和情报系统。

CTOS系统整合了所有在公共领域及所得到的公司以及个人资料。例如CTOS会从报章上的公司或法律申明，同时从马来西亚公司委员会（SSM）得到公司账目上的资料。

贷款审批参考管道

CTOS这个系统已广泛受到金融机构、银行、律师事物所的使用，以作为贷款审批，法律文件签署等的参考管道。

因为系统里的信息一般可以反映出公司及个人的诚信度及做事的态度，做生意的企业家们在接纳新客户甚至供应商时都会使用CTOS系统衡量该公司的“素质”。

银行最不喜欢看到报告的什么信息？

1）有“特别留意的账户”。

2）逾期还款，尤其是超过一个月迟还（就会有“2”的出现）。

3）信用卡或透支额度差不多用完了。这在显示借贷者的流动资金很疲弱，换句话说，借贷者的财务状况不佳了。

4）高偿债率（Debt Servicing Ratio – DSR）不达标。DSR简单来说就是借贷者的净收入对比信贷总额。比如说DSR一定要超过1.5倍（Eg . 净收入RM3000/ 借贷总额RM1500=2）。其实个别银行对DSR指标的要求并不一致。不过一般上，银行都会要求DSR指标处于1.5至2之间。

5）同一个时候向不同银行作同样的贷款申请。有时候在同一个时间做太多申请，会让银行联想到借贷者是不是很急需用钱，是否财务出现了状况。

个人财务信用报告在银行扮演一个非常重要的角色，尤其在评估贷款成与败的过程中。建议如有时间可到国家银行索取自己最新的财务信用报告，看看自己的财务信用报告有没有异样。

很多人认为如果个人还贷不好将会被列入黑名单。但事实上他们不会将人拉入黑名单，他只是提供人民的借贷数据以供金融机构参考。

那么CCRIS 和CTOS之间会有什么区别 ？

1. CCRIS 是归国家银行管理，CTOS是为私人机构运营。
2. CCRIS资料来源主要为金融机构，CTOS资料来源主要为7大主要机构
3. 想要获取CCRIS报告可以到国家银行获取，想要获取CCRIS报告可以上网通过MYCTOS系统获取，两者都需要自己获取，不可以透过第三者代劳。

想了解更加多CCRIS咨询请按这里 ： CCRIS

想了解更加多CTOS咨询请按这里 ： CTOS

什么是CTOS ?

什么是信贷情报服务公司CTOS？

CTOS是由一家马来西亚有限公司经营，该家公司已有20多年的经验，CTOS是一个信息和情报系统。

CTOS系统整合了所有在公共领域及所得到的公司以及个人资料。例如CTOS会从报章上的公司或法律申明，同时从马来西亚公司委员会（SSM）得到公司账目上的资料。

贷款审批参考管道

CTOS这个系统已广泛受到金融机构、银行、律师事物所的使用，以作为贷款审批，法律文件签署等的参考管道。

因为系统里的信息一般可以反映出公司及个人的诚信度及做事的态度，做生意的企业家们在接纳新客户甚至供应商时都会使用CTOS系统衡量该公司的“素质”。

CTOS系统的信息来源如下：

1. 报章上的法律声明
2. 大马公司委员会
3. 政府宪报和政府出版物
4. 大马破产局
5. 国民登记局
6. 社团注册局
7. 债主/诉讼律师提供的信息

CTOS并不是政府的黑名单报告机构，所以并没有提供对个人或公司的任何意见及建议。

所有贷款的审批和决策都是由索取者自行决定。CTOS系统只是提供一个参考平台。

方法上网查询CTOS：

a.点击以下网址：http://www.ctos.com.my
b.填写一些资料作为登录您的户口
c.填写Email
d.CTOS会把报告寄到你的inbox
【FREE - MyCTOS Basic Report，RM26.50 - My CTOS Score Report（包括银行付款记录CCRIS & DCHEQs）和你的信用评分】

如何消除CCRIS不良记录 ?

 如何消除CCRIS不良记录 ?

常常有人会说：“今天的你，成就未来的你”，CCRIS就是最好的例子。

假如，一个人平时都没有准时还卡债和其他贷款，然后被记录在案，未来的一天，想要申请贷款时就很困难。

尤其很多年轻人在申请房贷时，都说面对问题，有没有想过是因为平时自己的这些行为所造成？

除了准不准时还款，CCRIS还可以看出一个人总共有多少贷款，以及未使用的信用卡额度。

银行在审核贷款申请的时候，都会参考这些资料。

所以，想要贷款时更加顺利，现在就开始改变或培养好习惯，消除自己的不良记录。

消除CCRIS不良记录 如以下几个方法 ：

1. 每个月，都要想尽办法在还款日准时还款。为了防止因为忘记、忙碌等借口而过期没还，建议你设定自动过账。

工资一过账就会自动还款，就不会有逾期付款的问题。

当然这么做的时候，要确保自己的户头里面是有足够的金额还款。

2. 如果有用不着的信用卡，最好尽快取消掉。

可能你每月都准时还款，所以没有迟付的问题。但用不着的信用卡额度也会影响银行对你的评估，因为有额度就有欠款风险。

另外，如果因为少用或没有用，在没注意到的情况下，信用卡被征收了年费又没有还，就会变成欠款。

若取消了信用卡，也要确保银行已经完全注销，不然一样被征收年费，就糊里糊涂被记录成欠银行钱。

3.现在起，接下来连续12个月内按时还清欠款。

如果认为自己有不良记录，现在就行动，开始准时还款，因为要让不好的记录过去，需要1年的时间。

对于打算买车和买房的人来说，这种部署尤其重要。

买车买房不是1天2天的事情，既然都需要计划，顺手让自己的纪录变漂亮何乐而不为？

接着当然就是持之以恒，毕竟是好习惯。

4. 如果有很多种欠款，先还掉额度比较小的欠款。

想要减债来降低总欠款的比率，可以从额度较小的欠款下手，比如卡债或个人贷款。

如果没有纪录也不好的 ！

有些人，总觉得“现金为王”，不欠任何钱，感觉最好，所以什么都想要用现金购买，但没有任何纪录，CCRIS找不到的信息，也不是什么好事。

如果有一天要贷款买车或买屋，却没有任何纪录，银行很难评估，也有可能会借不到钱。

因此维持一个信用便利，最常见的就是信用卡，并准时还款，是不错的方法，有助于创建自己的良好纪录。

什么是CCRIS?

相信许多人逛购物商场，总会遇到信用卡推销员邀你申请信用卡，而且多数时候只要申请了就会获得一些礼物。 这时，应该也有人虽然也不需要，但是也申请了，一来是申请信用卡的礼物不错，二来是不懂得拒绝这些销售员。 但其实自己的小贪心和不好意思拒绝，正正就出卖了自己的信用评级，要付出的代价可不小哦！

什么是CCRIS？

可能有人不知道，我们对待财务的行为，其实会被一一记录下来，比如是否准时还信用卡债、车贷和房贷。申请信用卡也会被记录，当然，申请被拒绝也是记录在案。

我国，这纪录就是中央信用资讯系统记录（CCRIS）。

国家银行（BNM）旗下的Credit Bureau会向国内金融机构收集贷款者的信贷资讯，整合成一个报告，也就是CCRIS。

CCRIS报告是一份非常重要的报告，因为它帮助金融机构针对贷款申请，做出决定。

简单来说，CCRIS 就好像是每个人的财务成绩单。

在大马，金融机构要评估一个人的贷款或信用卡等申请的时候，最主要就是参考这个成绩单，并从一个人过去的记录，来推算他/她是否有信用，才决定要不要把钱借给他/她。

另外，如果你有申请信用卡和个人贷款等被拒绝的纪录，也会是有影响。这就是为何我们不应该随便申请信用卡等的原因。

因此CCRIS就非常重要，它决定你未来的命运。

CCRIS记录了什么？

根据 http://creditbureau.bnm.gov.my/reportabout.html 网站，CCRIS会记录的资讯包括：

1）个人资料
2）所有未还清的贷款，包括自己的个人贷款、联名贷款和生意伙伴贷款等。不过，还清了的贷款，就不会再出现在这个记录。
3）要特别注意的户头。
4）过去12个月内的信用卡申请和待批准的申请。

CCRIS仅显示过去最新12个月的记录。比如，现在是2020年11月，那CCRIS报告会显示2019年11月至2020年10月的借贷记录。换句话说，2019年11月以前的记录会被删除的

不过，CCRIS是一份中立的报告，上面不会有任何意见或者是黑名单。金融机构看了这份报告是可以自由决定要不要借钱。

查询CCRIS方法：

a.带身份证（IC）前往国家银行
b.使用CCRIS Kiosk
c.Follow Step
d.Kiosk将会打印您的报告

如何在马来西亚购买一间房子（马来西亚公民篇）

如何在马来西亚购买一间房子（马来西亚公民篇）!

你肯定想过要购买一间房子，但是感觉上整个购房过程却漫长而令你却步。其实，你到底应该怎么样开始，如何研究购买产业？毕竟，进入房地产市场的门槛很高，同时也涉及各种购房流程 – 因此，在你第一次购买房产时，买对产业对你非常重要。

我们不能抱着‘试一下’的心态来看所购买的产业是否符合我们的要求与需求 – 消费者不能把它当作其它物品例如：鞋子、化妆品又或是手机般来看待。

在这篇文章中，我们将探讨在马来西亚购买房子的步骤，这样你就不会犯下不必要的失误或是面对一些未知的阻碍。

1. 先从一些调研开始

在进入未知的情况之前，对情况有基本的了解是有必要的。理想来说，你应该要了解马来西亚住宅产业的一些基本知识，例如：各种房子和土地的类型、房屋贷款的种类和贷款指南以及开发商的素质。

对新推出的房产项目尤其必须特别小心，不要被精美的传单和免费礼品的承诺影响你的决定。在你购买新推出的房产前。

除此之外，你也应该查询有兴趣想要购买的产业属于商业地契或住家地契。拥有商业地契的产业通常管理费用、水电费都比较高所以总体而言，屋主将为产业支付更高的费用

2. 你能为一间房子负担多少钱？

大部分的财务专家都会建议你的月供不应该超过家庭收入的3份之1.如果说你的总收入（如果你有伴侣）有RM9,000；你第一间房子的每月供款就不能超过RM3,000。

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3. 开始寻找你的产业

房产有很多类型例如： 共管式公寓、公寓、双层排屋、半独立式洋房或洋房？或者根据卧房数量、建筑面积和产业类型来选择你理想的产业，无论是新推出项目或者二手房产都有你来定制你的理想房子

谨慎调研对于确保你能买到一间符合你所有要求的房子非常重要，其中一些你应该分析的包括产业的地点、易通性和周边的基础设施/便利设施。

4. 需要帮助？雇用产业经纪

你也可以聘请一位房地产经纪帮你处理整个买房的过程 – 以满足你对房子的要求例如：理想的地点、房屋类型、单位大小、贷款期限、土地使用权和买房的预算。

根据1981年估价师、鉴定师和房地产经纪法令第7章48条，在买卖土地与建筑物上，产业经纪最高能抽取3%的佣金。

5.你有足够的首付吗？

通常，第一次购买房子的买家需要支付产业购买价格的10%为首付，而剩下的则向银行贷款。如果你想要购买的房子是RM400,000 – 你首付的的款额将会是RM40,000。

虽然说第一次购买房子的买家能获得90%的贷款是业界的标准，但是贷款的额度还是要根据购买的产业类型和你当时的信用评级而定

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6. 将会有其它或隐藏费用！

很多的买家都没有预料到在购房的过程中会需要支付额外的费用。这些包括了律师费、印花税、买卖合同费（SPA）和估价费。有一些发展商会支付律师费与买卖合同费，而其余的则需要买家自付了。

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 7. 选择购房贷款

在你支付预订费或订金之后，你将开始查询贷款的详情。有众多的银行提供不一样的房屋贷款配套，这包括定期房屋贷款和弹性房屋贷款。

房屋贷款最重要的一点就是贷款利率 – 这可以是固定的也可以是浮动的。前者的意思是在整个贷款期间贷款利率是固定的，而后者是贷款利率与国家银行所设的基本借贷利率（BLR）挂钩,因此利率将会随着基本借贷利率而浮动。虽然利率可能会比较高，但是因为固定利率能保证确定性，所以比较适合规避风险。

研究现有的贷款配套然后选择一个最适合你还款的模式。至于二手产业，过程包括了产业估价，而你需要为这份报告付款。银行将会委任一位估价师亲身前往该房子视察。

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8. 怎么才能有资格获得房屋贷款

计算你的债务偿还率

你的信用分数将是你能不能获得贷款其中一项最重要的因素。银行将会通过债务偿还率（DSR），一个显示你的债务占总收入的比例的计算法，来评估你偿还贷款的能力。

债务偿还率（DSR） = （总债务 ÷ 净收入）x 100

每一间银行都各自为借贷者设有一个债务偿还率的上限规定，用以批准贷款的申请。最理想的情况是，你的债务偿还率不应该大于70%。

检查你的CCRIS与CTOS报告

你的中央信贷参考资讯系统(CCRIS)报告，能在线显示你在马来西亚所有银行的总贷款、利息费用和未付账款 – 从私人贷款到信用卡到汽车贷款和银行透支的所有报告。

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9. 聘请律师

一般的发展商愿意为你所要买的房子提供所需的法律费用，但如果你是选择购买二手产业那还是建议由你自己的律师起草并签署买卖合同与贷款合同。一个律师在一项交易中代表着两个不同方是不可能做到公正的。你可以在这个步骤之后继续以向银行获取你的贷款。

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10. 开出条件并完成交易

对于二手产业，当你和卖家已经同意了出售价，你也已经做出了决定之后，你将签署一份叫授权书（LOA）的标准文件，同时缴付2%-3%的保证金。这份文件包括以下的内容 – 买卖双方的姓名、产业地址、同意价格、订金数额、交易里的任何物件例如配件。授权书也会规定在什么日期之前必须签署买卖合同，通常都会是在14-21天内。

然后，你的律师将准备买卖合同，并让双方各自签署。之后你将要缴付其余的7-8%的首付以及你的印花税。

你的律师也会起草你的贷款合同，然后让你与银行都各自签署，银行可能会要求你购买房贷保险。两种常见的房贷保险是递减式房贷保险（MRTA）和抵押定额式房贷保险（MLTA）。

当你的律师已经处理好必要的文书工作之后，你就可以跟卖家领取你新家的钥匙了。屋子必须在买卖合同所注明的天数内完成移交。

t至于一手产业（new project)，其中一项你必须缴付的费用就是那2%或3%的订金。这则取决于发展商所设定的数额了。

缴付订金之后，你必须先支付10%的抵押金作为第一笔付款。如果你已经缴付了2%或3%，另外必须支付7%或是8%将取决于之前订金所缴付的数额。支付这些首期付款之后，剩余的90%必须按照收费表支付（在买卖合同的背面列出）。

然后，在你拥有和拿到房子的钥匙之前，你通常必须等待房子或项目2-4年才能完成。

再之后，你就可以收拾东西搬进新家，同时开始计划你的乔迁派对！