房屋贷款的种类:

 一般上的房屋贷款分为固定利率和浮动利率。其中使用固定利率的贷款，成为固定贷款 (Fix loan), 而浮动利率贷款则包括定期贷款 (Term loan), 伸缩性贷款 (Flexi loan) 和半伸缩性贷款 (Semi Flexi loan).

购买房屋时，大部分的购屋者都是向银行申请贷款，以分期付款大约30年或者35年来慢慢还清。贷款的时间很长，而且贷款金额很大，因此连带的利息也很高。

举个例子，你向银行借贷35万令吉，分期付款35年，利息4%。在35年之后你终于还清所有的房屋贷款了，猜猜你一共还了多少钱？答案是大约65万令吉。在这65万令吉之中，有35万令吉是你向银行借贷的，还有大约30万令吉是利息。

所以民众在申请房屋贷款时，得确保选择一个符合自己情况的房贷。

固定贷款 (Fix loan) 的利率是固定的，在签署房贷合约时，其 BLR 或是 BR 会列明，利率永远不会改变，不过现今大多数银行都已不提供固定贷款方案。

目前，大多数的房屋贷款方案都是浮动利率贷款，其中又以定期贷款 (Term loan) 最为常见。定期贷款、伸缩性贷款和半伸缩性贷款的区別不大，主要的差別在于其伸缩性。

这3种贷款中，若贷款者有多余的钱，都可以多缴还一些款项，以降低母钱、节省利息，但定期贷款 (Term loan) 方案中，多还款项不能再取出，而有些银行也不接受多还贷款，这视贷款合约而定。

若选择了伸缩性贷款  (Flexi loan) 方案，银行会要求贷款者开一个来往户头，將多缴还的钱放在里面减少利息，并隨时可以將该来往户头中的款项取出，无需做任何申请手续，惟需要每年缴付服务费。

伸缩性贷款適合有流动资金的贷款者，如商人等。由于来往户头和贷款户头是连接一起的，可省下不少利息。

半伸缩性贷款 (Semi Flexi loan) 则与伸缩性贷款的方案几乎相同，不过在提款时，须提早向银行申请，也必须缴付额外的服务费。

这些贷款方案，应该要根据自己的经济能力做出选择，如经济能力强或是经商者，用伸缩性贷款方案就能省下更多利息。而定期贷款方案就比较適合固定资金流动者，如打工一族等。在与银行签署贷款合约时，应该要详读合约，清楚了解条规是否已列明。银行也会提供专人来推荐贷款方案。

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如何使用EPF供房子？

 怎样申请EPF户口2的钱供屋子?

 

大家都知道在马来西亚的房地产都不便宜，每个月供房地产也不是一件容易的事。尤其是近期越来越多那些high commitment 的人，如果突然间发现有什么emergency的事情，突然间不够钱供屋子怎么办?

还好，马来西亚EPF公积金局是允许你动用你的EPF里面的第2户口（简称Account 2）来供屋子，一解你燃眉之急

你可以选择拿完EPF 户口2的所有钱或total housing loan balance (房屋贷款总额)。

*The maximum monthly payment amount to you and the joint applicant (if any) should not exceed the total monthly loan instalment.

*EPF每个月只会给你提出每个月要供屋子的钱。如果你每个月你要缴付housing loan 的instalment给Maybank是RM2500. EPF就会每个月准时bank in RM2500去你指定的银行户口。 EPF不会给你一次过拿完RM15,000.

RM15,000(RM2,500 x 6) 会分6期bank in 给你。

*如果你拿了钱，没还housing loan,那样你就会被银行收屋子lelong,告bankruptcy,那样就得不偿失了。

这个EPF功能是给你在紧急状况下，先解燃眉之急，好让你可以出新整理，从新出发，而不是乱用你未来的退休钱。

拿EPF出来供屋子的重要事项

你可以同时申请EPF户口2 来settle你的房屋housing loan balance，也可以同时申请EPF每月供屋子分期付款，一起进行。

如果您的Housing loan贷款已全部结清fully settled，您的房屋已被出售/拍卖/其所有权已转让给另一方，EPF有权取消您的月供提款。

如你因提交虚假文件/资料而被裁定有欺诈行为，EPF有权取消你每月的提款。

 那些有不良贷款的人NPL(non performing loan，三个月没有供屋子的人,CCRIS完蛋那些)可以申请这项提款，可是款项将直接存入银行的housing loan account,不是转去你的私人账号。

 每月分期付款不得超过55岁

申请EPF户口2供屋子所需要的documents文件？

根据作者的经历，其实非常方便，你去你的Housing loan的银行，跟他们说你要拿EPF供屋子的表格。接下来，banker就会为你准备那份’文件‘交给EPF

你多久可以拿到这份银行的证明信?

简单来说，EPF需要你的银行出一份信。证明你现在Housing loan房屋贷款的所有信息，包括:-

- 你的total outstanding housing loan balance（还欠多少钱)?

- 每个月月供monthly instalment多少? 

- 这个贷款是谁的名字? Single或者Joint name?

- 这个房子在哪里，地址在哪里，等等?

- 这个贷款几时开始供的，要供多少年?

一般上两个星期就可以拿到银行的信

几时可以拿到EPF的钱呢?

只要有了银行那封信，EPF官员连买卖房屋合同(SNP)都不用看。在counter给IC verify, 打手指膜印finger print 就可以proceed了。不用多走两趟。真棒!

一般来说，within 30天，EPF就会把account 2的钱汇入你指定的银行户口了。(当然啦，是每个月给你一次，刚刚好供款的钱)

祝你申请EPF顺利愉快!

 

发展商可随意调高管理费？

客户问题：之前购买了一个马来西亚公寓里单位，合约里注明每个月的管理费是150令吉。

可之后因为公寓常发生偷窃及公物被破坏，于是就加强了保安、安装电眼之类，也因此管理费就提高至180令吉。

之后，又有开会说提升这个、提升那个，结果在少数服从多数的情况下，管理费现在已增加至200令吉。

我很疑惑，管理费可以这样提高？少数就要服从多数的吗？

因为我不满，所以已停缴管理费，但接到管理层的信。我想问，我有权不付管理费吗？如今我打算搬出去，是否可以不理会，直到脱售时再打算？

专家解答：假定你的公寓单位已经获得分层地契，鉴于1985年分层地契法令第45⑶（a）条款，管理公司（Management Corporation）有权提高管理费用于共同财产的管理目的。

在管理公司会员大会/常年大会上，每个单位业主都会以举手方式表决任何决定。

如果你有拖欠管理费，就没有资格投票和表决。

在1985年分层地契法令下，管理公司有权向拖欠管理费的业主们追讨欠款。

若业主拖欠超过6月的管理费，建筑专员（Commissioner of Building）有权在管理公司的要求下发出查封令（Warrant of Attachment），以查封有关业主置于其单位内的财物。

业主则必须在限定的7⑺天内还清欠款，否则，被查封的财物将以公开拍卖的方式出售。

查封财物出售所得的款项，在扣除涉及的开销和手续费后，将存入管理维修基金支付所拖欠的管理费及其他费用，剩余款项便会归还业主。

此外，故意没有或拒绝缴付管理费的业主，经定罪，可被判处罚款不超过5000令吉，若定罪后仍继续犯罪每天50令吉。

当你要脱售公寓，必须寻求管理层的确认（Confirmation）时，还是必须缴清过去拖欠的管理费。

如何用EPF退休金买房 ？

 资金不足与高额房贷让你的买房计划迟迟无法兑现？别担心，你大可利用EPF圆梦。方法如下

购买首间房产意味着需承担巨额的财务责任，特别是对生活在城市的马来西亚人来说，实非易事。一般“可负担”中产家庭房屋要价约RM500,000，需一次性缴付10%的头期RM50,000！就算越过了这个障碍，同样必须担忧接下来需每个月偿还的贷款。（如此以来），你还会为城中大部分千禧一代仍与父母同住感到奇怪吗？

我们为财务状况不算宽裕的人士，提供了简便易懂的选项 – 让欲购买房产的族群利用公积金（EPF），特别是[1] Account 2内的存款，帮助减轻购房相关负担。

以下列出提取EPF步骤之用途：
A) 购买首栋或第二栋房产
B) 偿还目前现有的房贷，或一次性加付现有房贷以省下利息

首先，注册i-Akaun户口

首个步骤是到EPF网站注册i-Akaun户口。最便捷的方式是通过任何邻近的EPF柜台，或自助机器提出申请。此外，你也可以拨打03-89226000联络EPF Contact Managament Centre。注册后，必须登入i-Akaun账号激活户口：

对于想要申请提出EPF的用户来说，过程相对简易，用户无需亲赴柜台，只需上网处理即可。然而首次申请的用户仍需亲自到柜台处理手续，接下来的申请可透过网上进行。登录EPF账户后，可透过以下列表中的选项，点选取款目的：

取款购买（或建造）房屋

你必须先行准备房价的10%作为头期，付于发展商或屋主（若购买二手房屋）。接下来你就可以向银行或金融机构如Maybank、CIMB或AmBank申请房屋贷款并签署买卖协议书（Sales & Purchaase Agreement, SPA）。签署SPA之后，就可即刻向EPF申请已缴付的头期款项。

你可以申请SPA上列明的房屋价格与房贷（通常首购族可获得90%的贷款，需自行缴付10%头期）之间的差额。例如，
SPA房屋价格：RM600,000 ； 贷款数额（90%）：RM540,000
可申请数额：(RM600,000 – RM540,000)+（RM60,000 ） = RM120,000

当然，可提取款项需视乎个人Account 2内的存有数额而定。

需要注意：用EPF来付款头期只能使用一次，如果想要再度使用EPF来买下一间房子，就得卖掉首间使用EPF购买的房子。

提第二户头购屋

 僱员公积金局首席执行员拿督沙里尔吁请会员，申领公积金第二户头支付一马人民房屋（PR1MA）房贷前要三思，因为一旦申领，会员就不被获准再从该账户申领作其他用途，如医药或教育等。

他指出，会员只能在退休后或房贷完全缴清为止才能够再从该帐户提款。「因此会员需要自行决定，什们决定对他们而言是正確的，必须三思而后行。」

他说，目前公积金局还在和银行以及PR1MA详谈关於缴付房贷的细节，包括设立缴付机制，並预计明年1月公佈详情。

沙里尔今天出席公积金局的活动后，在记者会上这么表示。

与此同时，他也披露，公积金局將在明年初让会员能够网上申领第二户头作为医药用途。

他说：「当你在医院进行治疗时，你可以利用网上申领账户资金缴付医药费，这有助於节省用户申请时间。」

他指出，公积金局已经和10家医院洽谈相关详情，並会在稍后公佈详细內容。

目前会员仅可网上申领使用第二户头缴付房贷以及教育费（偿还高等教育基金贷款），若要提出公积金缴付医药费，仍需到柜檯填写表格

什么是Schedule H ？

 Schedule H (Building Intended for Subdivision) — 限于建筑物的分层住宅 (例如:公寓)

	Instalments Payable	%	Amount
1.	Immediately upon the signing of this Agreement	10	RM
2.	Within twenty one (21) working days after receipt by the Purchaser of the Vendor's written notice of the completion of:-
	(a) the work below ground level including piling and foundation of the said Building comprising the said Parcel	10	RM
	(b) the reinforced concrete framework and floor slab of the said Parcel	15	RM
	(c) the walls of the said Parcel with door and window frames placed in position	10	RM
	(d) the roofing/ceiling,electrical wiring, plumbing (without fittings), gas piping (if any)and internal telephone trunking and cabling to the said Parcel	10	RM
	(e) the internal and external plastering of the said Parcel	10	RM
	(f) the sewerage works serving the said Building	5	RM
	(g) the drains serving the said Building	5	RM
	(h) the roads serving the said Building	5	RM
3.	On the date the Purchaser takes possession of the said Parcel with water and electricity supply ready for connection to the said Parcel	12.5	RM
4.	Within twenty-one (21)working days after receipt by the Purchaser of the written confirmation of the Vendor 's submission to and acceptance by the Appropriate Authority of the application for subdivision of the said Building	2.5	RM
5.	On the date the Purchaser takes vacant possession of the said Parcel as in item 3 and to be held by the Vendor 's solicitor as stakeholder for payment to the Vendor as follows -	5	RM
	(a) two point five per centum (2.5%)at the expiry of six (6)months after the date the Purchaser takes vacant possession of the said Parcel		RM
	(b) two point five per centum (2.5%)at the expiry of eighteen (18)months after the date the Purchaser takes vacant possession of the said Parcel		RM
	TOTAL	100

HDA是什么？

HDA是什么？

什么是 HDA 房屋买卖合约? 
要跟发展商(developer)买屋子，计划跟银行借钱，可是却担心发展商拿了钱，而没有建屋子，那么就欠银行贷款了。银行是否一批贷款就把钱直接给发展商了？如果房屋还没建好，是否有风险？当然也可能担心遇到发展商迟交房屋，或有关的房屋工程停顿，甚至发展商倒闭。

跟发展商买屋子是一手市场（new project）的房屋，标准的买卖合约 (SPA， Sales and Purchase Agreement) 是1966年的屋业发展（控制及执照）法令 (Housing Development Act 1966, HDA)管辖范围内，因此必须使用 HDA 设定的标准买卖合约。

其中，发展商必须从合约日期起的24个月 (有地房屋) 或36个月(分层建筑物)内，包空移交给购屋者。

先售后建 如何付款

在先售后建的形式下，购屋者必须在建筑期间分期根据建筑的进展，有关的进展必须根据《Schedule G》 附表G（个别分割地契）或《Schedule H》附表H（分层建筑物）来缴付购买价。

银行也分期把钱付给发展商，直至空屋移交。另外，我们可以委托律师保存 5% 购买价为缺陷责任(Defect Liability) 款项，直到责任期结束才给发展商。缺陷责任期 (defect & liability period) 是移交后的 24个月 。

HDA下的保障一：隔绝误导性广告

发展商所刊登的广告，往往就是购屋者所接触的第一手资讯。

虽然一些购屋者擅长在网络或社交网站平台做功课，了解发展商所提供的资讯真伪，但依然有部分购屋者对广告资讯深信不疑，所以具误导成分的广告资讯，将影响他们的购屋决定。

因此，在HDA法令规范下，发展商必须确定广告资讯如实，同时也禁止提到以下具误导性的资讯：

- 是否提供律师费；

- 是否给予金钱回扣或是租金收益；

- 相关发展项目提供的景观；

- 相关发展项目与临近设施或热门景点的车程时间；

HDA下的保障二：法定终止买卖合约

若发展商已超过半年没有继续建设工程，那购屋者该怎么办？

在2012年HDA法令修订后，只要房产建筑管理人在书面证明，工程已停滞超过6个月，并且也已取得贷款银行的允许，购屋者便可向发展商提出终止买卖合约的要求。

接获终止买卖合约要求后，发展商必须在30天内，无利息偿还购屋者已付款项。违约发展商将被罚款最低RM5万，最高RM25万。

HDA下的保障三：分层地契

在Schedule H法令修订后，分层地契现已是房屋完工移交程序的一部分。发展商必须在房屋移交前，就先申请分层地契。

不过，这也意味着，购屋者在拿到房子的钥匙时，也须同时缴付分层地契的印花税。

Schedule G 和Schedule H 是什麽意思和用意 ？

附表G (Schedule G) 和附表H (Schedule H)，都是法定的房地产买卖合同标准样本，但两个附表分别适用于不同的房产类型。其中，附表G的买卖合同样本，适用于有地的产业或个别分割地契 (Individual Title)；而附表H则适用于仅占建筑物一部分的分层产业，或计划分割的土地 (Strata Title)。

附表G和附表H可以说是“先售后建”概念的条款。这两个附表要求购屋者根据房屋工程的进度，分12期向发展商付款。首期是在签订买卖合同时支付屋款的10%，余款则是在发展商完成每一期工程后的21天内支付，而最后一笔款项是在购房者收到屋业的“空屋移交”后支付。

“空屋移交”是指发展商必须确保所交付屋业，在指定口期处于适于占用状态的法律义务。这也表示，发展商必须确保有关屋业内的任何占用人搬离，以及清出所有不包括在这笔买卖内的物体。

附表G 及附表H主要制定以下条款：

--> 空屋移交：

* 附表G 为24个月

* 附表H 为36个月

如果没有遵守以上附表的期限，延迟移交将会导致罚款。罚款率为每年购买价的10% （以每日计算）。

--> 缺陷责任期（移交后的24个月内）

如果你和发展商签署的买卖合约是1966年房屋发展（管制与执照）法令下的H栏目（SCHEDULE H）或G栏目（SCHEDULE G），当中就有阐明保障。

购屋者在领取钥匙后的24个月内，若发现购买的房子有缺陷，或房子品质或建筑材料与列明在买卖合同内材料不相符的话，发展商有责任在被告知的30天内修理相关缺陷。 

如果发展商无法在这30天内修理相关缺陷，购屋者可在30天结束后，列明购屋者自行修理的费用价单给发展商。

可自费维修再索偿 

如果发展商在收到价单的14天内，仍没有修理有关缺陷，那么购屋者可自行修理，再向发展商索回价单上列明的费用。 

当然，以上所说的信函，也必同时另呈一份给为发展商保管成交价5%款额的律师。 

如果发展商不愿偿还费用，那么购屋者可向该律师索取。

委托律师将以信托保管者的身分，保存着购买价的5%，并确保在24个月内一切都完整无缺。

而在“完工及合格证书”还未取得前，所有“先建后售“的房屋将采用附表I (个别分割地契) 和附J (分层产业) 的标准合约, 条款依照附表G 及附表H。

什么是Schedule G ？

Schedule G (Land and Building) — 限于土地和建筑物住宅

如果你是和发展商购买还在建筑中的有地住宅产业，那么你所需要签署的买卖合约为Schedule G 买卖合约 。一般上，由于时间上的限制，购屋者往往都没有足够的时间阅读有关全部合约的条款；又或者是因为语言的关系，不能清楚明白合约上的内容等因素。现在就让我们重温或回顾你所签署的 Schedule G 买卖合约（正在建筑中的住宅产业）里的重要条款，了解身为购屋者的我们在有关法令下所赋予我们的权益。

对于曾经向房地产发展商购买过产业的你来说，一定不会感到陌生，因为翻开合约的第一页，一目了然你可看到 Schedule G 买卖合约是由以下的法令及条款加以监控：

 

以下是 Schedule G 的付款表:

1. Immediately upon the signing of this Agreement                                                                               10%

2. Within thirty (30) days after the receipt by the Purchaser of the Developer's written notice of the completion of- 

• (a) the foundation of the said Building                                                                                          10% 
• (b) the structural framework of the said Building                                                                          15%
• (c) the walls of the said Building with door and window frames placed in position                     10% 
• (d) the roofing, electrical wiring, plumbing (without fittings), gas piping (if any) and internal telecommunication trunking and cabling to the said Building                                                      10%
• (e) the internal and external finishes of the said Building including the wall finishes                   10% 
• (f) the sewerage works serving the said Building                                                                             5%
• (g) the drains serving the said Building                                                                                          2.5%
• (h) the roads serving the said Building                                                                                           2.5%

3. On the date the Purchaser takes vacant possession of the said Property with water and electricity supply ready for connection                                                                                                                                17.5%

4. On the date the Purchaser takes vacant possession of the said Property as in item 3 where the Developer has delivered to the Purchaser or the Purchaser's Solicitor the original issue document of title to the said Building Lot registered in the name of the Purchaser                                                                               2.5%

5 On the date the Purchaser takes vacant possession of the said Property as in item 3 and to be held by the Developer's solicitor as stakeholder for payment to the Developer as follows: 5%

• (a) two point five per centum (2.5%) at the expiry of the period of eight (8) months after the date the Purchaser takes vacant possession of the said Property; and                                                        2.5%
• (b) two point five per centum (2.5%) at the expiry of the period of twenty-four (24) months after the date the Purchaser takes vacant possession of the said Property                                                  2.5%

                                                                                                                                                      TOTAL 100%

 
「1966年屋业发展（管制与执照）法令」
 
1966年屋业发展（管制与执照）法令扮演着双重角色，即其规定房地产发展商必须履行其义务和责任，并同时保障购屋者的权益。  
该法令赋予房屋及地方发展部调查任何违反该法令的房地产发展商的权力。  
只有在取得有关的发展商牌照及广告许可证后，才可向公众兜售。  
此外，在该法令保护下，购屋者若蒙受损失或面对任何有损其权益的情况时，也有权入禀房屋仲裁庭进行索赔。  
如果有任何房地产发展商违规法令，相关部门可以发出合适的训令来约制有关发展商。从而确保他们遵守有关法令，以保障购屋者的权益。  
「1989年屋业发展（管制与执照）条规」
 
在1989年屋业发展（管制与执照）条规下，所牵涉的处理事项已经清楚阐明。其中牵涉范围包括：房地产发展商如何申请与更新执照 ､ 买卖合约大致上分为两种：Schedule G 以及 Schedule H，被统称为「The Schedule Sale & Purchase Agreement」。 

逾期缴付款额的原因一般有哪些？
 
一般上发生逾期缴付的情况是在银行发放第一次付款（1st payment drawdown）给发展商的阶段，导致逾期因素大致上有以下几个：
购屋者逾期申办房贷或逾期获得有关银行的房贷批准 购屋者逾期前往律师楼签署有关合约 购屋者逾期缴付买卖差价（Differential Sum）予发展商 购屋者逾期缴付律师费或印花税 因在处理产业转名时有关政府部门逾期处理相关文件 受委任的律师楼，因个人疏忽导致逾期处理相关文件  
谁来缴付逾期罚金？
 
在一般的情况下购屋者会选择向银行借贷，银行的义务只是负责发放贷款额予发展商，往往当这种情况发生时，身为购屋者的我们必须履行其义务缴付逾期罚金予发展商。至于追究谁应该负责承担责任，通常购屋者会寻求有关办理贷款合约律师楼的援助，索取 Chronology of  Events，找出逾期原因所在，从而对症下药。

大马房市有望 2021下半年复苏

 

随着拥屋计划、国家经济重振计划（PENJANA）、低利率等刺激因素带动，PropertyGuru大马区经理谢尔顿费南得斯认为房市有望在明年下半年复苏。

他在亚洲虚拟房产博览会（Asia Virtual Property Expo）的虚拟发布会上表示，本地房屋需求仍然旺盛，但由于国内疫情及有条件行管令的影响，只能为2021上半年给予较中性的展望，并预期可在2021下半年重返疫情前的水平。

“不过在有利的融资环境下，例如房产业盈利税（RPGT）的减免，我们预期投资活动会出现上升。”

据该平台的消费者情绪调查显示，目前有多达81%大马人士，仍希望在2021年能够购买房屋。

此外，冠病已迅速改变购屋者探索房产的方式，而且愿意使用虚拟导览及数码工具进行交易。最新调查显示，购屋者获取房产资讯的方式，多达76%使用房产平台、64%使用社交平台，以及42%偏向于博客及线上文章。

为顺应这股趋势，PropertyGuru也主办了“亚洲虚拟产业博览会”，将展示10个国家包括新加坡、印尼、泰国、越南、柬埔寨、菲律宾、缅甸、澳洲、英国，超过300个房产项目。

本地则有28家大马发展商参与其中，提供超过80个本地房产项目，可助购屋者体验海内外的房产项目，以及即时连接相关发展商；该博览会长达1个月，从即日起至12月12日结束。

房贷保险答疑

 

关于房屋贷款保险（MRTA）的保单，一般的购买年限与房屋贷款的期限相等，假设贷款期是25年，那么投保的年限最好是25年，当然，也可以购买年限较短的保单，视保险机构是否给予批淮。

假如是联名购买房屋，那么可以是两人各买100%的保障，也可以是只购买50%，如果只是购买50%，在贷款尚未偿还期间，万一其中一人失去工作能力，无法继续供款，或是不在世，另一人仍需要偿还他的那份供款；假如是购买100%，即使是其中一人不在世，由于是100%概括，那么也不需要继续偿还房屋贷款分期。

这项房屋贷款保险的保单，其保费是一次过付清，承担的风险属遽减式，因此，假如申请者年纪比较大，例如已超过45岁，有些银行不会坚持申请房贷者，购买概括贷款期的保险。

假设贷款分期是20年，可以购买15年的房屋贷款分期，如果购买全额的房贷保单，一次过的保费支出相当大笔，不过，可以加入房屋贷款配套来举借。

当我们申请房屋贷款时，银行一般会安排客户投保旗下保险公司的保单，而不是由客户挑选本身属意的保险公司。

上述提及的房屋贷款保单，不附有现金价值，而且受到申请者年龄的影响，年纪越大、保费越贵，性别也有影响，男性和女性的保费稍有不同。

MRTA较缺乏灵活性

不过，假如是提早偿还房屋贷款，尚可领回一小部份的保费，主要看很快提早供完，或是只提早几年供完贷款。

这裡补充一点，MRTA比较缺乏灵活性，它不允许业主重新分配或转移至另一家银行，假如业主准备节省利息，或是寻求更好的服务重组贷款时，MRTA不获允许转移至另一家银行，而是需要购买另一份新的保单，保费可能更为昂贵。

至于MLTA，这是一项定额式的房屋贷款保险，这项保单与MRTA最大的不同点在于：MLTA的保额不是逐年遽减，而是保障额在整个房贷时期维持不变，这意味投保者不需担心逐年减少的保额，不足以概括尚欠的贷款额。

MLTA具备现金储备

另外，MLTA具备现金储备或现金价值，业主支付的一部份保费可以累积为现金价值，现金价值让贷款者能早日解决贷款，同时提早退保。

由于MLTA具备现金储备或现金价值，因此，其保费略为高一些，假如在投保期结束前在产业上做出更动，例如有意购买新的产业作为投资，那么选择MLTA可能较有弹性，这项保单提供业主转移至购买新产业的灵活性。

银行为减轻所放贷给客户的风险，一般都要客户购买房屋贷款保险，至于购买MRTA或MLTA，自主权主要在客户这一边，当然，保险公司的代理也会提供意见供客户参考。