什么是CTOS ?

什么是信贷情报服务公司CTOS？

CTOS是由一家马来西亚有限公司经营，该家公司已有20多年的经验，CTOS是一个信息和情报系统。

CTOS系统整合了所有在公共领域及所得到的公司以及个人资料。例如CTOS会从报章上的公司或法律申明，同时从马来西亚公司委员会（SSM）得到公司账目上的资料。

贷款审批参考管道

CTOS这个系统已广泛受到金融机构、银行、律师事物所的使用，以作为贷款审批，法律文件签署等的参考管道。

因为系统里的信息一般可以反映出公司及个人的诚信度及做事的态度，做生意的企业家们在接纳新客户甚至供应商时都会使用CTOS系统衡量该公司的“素质”。

CTOS系统的信息来源如下：

1. 报章上的法律声明
2. 大马公司委员会
3. 政府宪报和政府出版物
4. 大马破产局
5. 国民登记局
6. 社团注册局
7. 债主/诉讼律师提供的信息

CTOS并不是政府的黑名单报告机构，所以并没有提供对个人或公司的任何意见及建议。

所有贷款的审批和决策都是由索取者自行决定。CTOS系统只是提供一个参考平台。

方法上网查询CTOS：

a.点击以下网址：http://www.ctos.com.my
b.填写一些资料作为登录您的户口
c.填写Email
d.CTOS会把报告寄到你的inbox
【FREE - MyCTOS Basic Report，RM26.50 - My CTOS Score Report（包括银行付款记录CCRIS & DCHEQs）和你的信用评分】

如何消除CCRIS不良记录 ?

 如何消除CCRIS不良记录 ?

常常有人会说：“今天的你，成就未来的你”，CCRIS就是最好的例子。

假如，一个人平时都没有准时还卡债和其他贷款，然后被记录在案，未来的一天，想要申请贷款时就很困难。

尤其很多年轻人在申请房贷时，都说面对问题，有没有想过是因为平时自己的这些行为所造成？

除了准不准时还款，CCRIS还可以看出一个人总共有多少贷款，以及未使用的信用卡额度。

银行在审核贷款申请的时候，都会参考这些资料。

所以，想要贷款时更加顺利，现在就开始改变或培养好习惯，消除自己的不良记录。

消除CCRIS不良记录 如以下几个方法 ：

1. 每个月，都要想尽办法在还款日准时还款。为了防止因为忘记、忙碌等借口而过期没还，建议你设定自动过账。

工资一过账就会自动还款，就不会有逾期付款的问题。

当然这么做的时候，要确保自己的户头里面是有足够的金额还款。

2. 如果有用不着的信用卡，最好尽快取消掉。

可能你每月都准时还款，所以没有迟付的问题。但用不着的信用卡额度也会影响银行对你的评估，因为有额度就有欠款风险。

另外，如果因为少用或没有用，在没注意到的情况下，信用卡被征收了年费又没有还，就会变成欠款。

若取消了信用卡，也要确保银行已经完全注销，不然一样被征收年费，就糊里糊涂被记录成欠银行钱。

3.现在起，接下来连续12个月内按时还清欠款。

如果认为自己有不良记录，现在就行动，开始准时还款，因为要让不好的记录过去，需要1年的时间。

对于打算买车和买房的人来说，这种部署尤其重要。

买车买房不是1天2天的事情，既然都需要计划，顺手让自己的纪录变漂亮何乐而不为？

接着当然就是持之以恒，毕竟是好习惯。

4. 如果有很多种欠款，先还掉额度比较小的欠款。

想要减债来降低总欠款的比率，可以从额度较小的欠款下手，比如卡债或个人贷款。

如果没有纪录也不好的 ！

有些人，总觉得“现金为王”，不欠任何钱，感觉最好，所以什么都想要用现金购买，但没有任何纪录，CCRIS找不到的信息，也不是什么好事。

如果有一天要贷款买车或买屋，却没有任何纪录，银行很难评估，也有可能会借不到钱。

因此维持一个信用便利，最常见的就是信用卡，并准时还款，是不错的方法，有助于创建自己的良好纪录。

什么是CCRIS?

相信许多人逛购物商场，总会遇到信用卡推销员邀你申请信用卡，而且多数时候只要申请了就会获得一些礼物。 这时，应该也有人虽然也不需要，但是也申请了，一来是申请信用卡的礼物不错，二来是不懂得拒绝这些销售员。 但其实自己的小贪心和不好意思拒绝，正正就出卖了自己的信用评级，要付出的代价可不小哦！

什么是CCRIS？

可能有人不知道，我们对待财务的行为，其实会被一一记录下来，比如是否准时还信用卡债、车贷和房贷。申请信用卡也会被记录，当然，申请被拒绝也是记录在案。

我国，这纪录就是中央信用资讯系统记录（CCRIS）。

国家银行（BNM）旗下的Credit Bureau会向国内金融机构收集贷款者的信贷资讯，整合成一个报告，也就是CCRIS。

CCRIS报告是一份非常重要的报告，因为它帮助金融机构针对贷款申请，做出决定。

简单来说，CCRIS 就好像是每个人的财务成绩单。

在大马，金融机构要评估一个人的贷款或信用卡等申请的时候，最主要就是参考这个成绩单，并从一个人过去的记录，来推算他/她是否有信用，才决定要不要把钱借给他/她。

另外，如果你有申请信用卡和个人贷款等被拒绝的纪录，也会是有影响。这就是为何我们不应该随便申请信用卡等的原因。

因此CCRIS就非常重要，它决定你未来的命运。

CCRIS记录了什么？

根据 http://creditbureau.bnm.gov.my/reportabout.html 网站，CCRIS会记录的资讯包括：

1）个人资料
2）所有未还清的贷款，包括自己的个人贷款、联名贷款和生意伙伴贷款等。不过，还清了的贷款，就不会再出现在这个记录。
3）要特别注意的户头。
4）过去12个月内的信用卡申请和待批准的申请。

CCRIS仅显示过去最新12个月的记录。比如，现在是2020年11月，那CCRIS报告会显示2019年11月至2020年10月的借贷记录。换句话说，2019年11月以前的记录会被删除的

不过，CCRIS是一份中立的报告，上面不会有任何意见或者是黑名单。金融机构看了这份报告是可以自由决定要不要借钱。

查询CCRIS方法：

a.带身份证（IC）前往国家银行
b.使用CCRIS Kiosk
c.Follow Step
d.Kiosk将会打印您的报告

如何在马来西亚购买一间房子（马来西亚公民篇）

如何在马来西亚购买一间房子（马来西亚公民篇）!

你肯定想过要购买一间房子，但是感觉上整个购房过程却漫长而令你却步。其实，你到底应该怎么样开始，如何研究购买产业？毕竟，进入房地产市场的门槛很高，同时也涉及各种购房流程 – 因此，在你第一次购买房产时，买对产业对你非常重要。

我们不能抱着‘试一下’的心态来看所购买的产业是否符合我们的要求与需求 – 消费者不能把它当作其它物品例如：鞋子、化妆品又或是手机般来看待。

在这篇文章中，我们将探讨在马来西亚购买房子的步骤，这样你就不会犯下不必要的失误或是面对一些未知的阻碍。

1. 先从一些调研开始

在进入未知的情况之前，对情况有基本的了解是有必要的。理想来说，你应该要了解马来西亚住宅产业的一些基本知识，例如：各种房子和土地的类型、房屋贷款的种类和贷款指南以及开发商的素质。

对新推出的房产项目尤其必须特别小心，不要被精美的传单和免费礼品的承诺影响你的决定。在你购买新推出的房产前。

除此之外，你也应该查询有兴趣想要购买的产业属于商业地契或住家地契。拥有商业地契的产业通常管理费用、水电费都比较高所以总体而言，屋主将为产业支付更高的费用

2. 你能为一间房子负担多少钱？

大部分的财务专家都会建议你的月供不应该超过家庭收入的3份之1.如果说你的总收入（如果你有伴侣）有RM9,000；你第一间房子的每月供款就不能超过RM3,000。

如果不清楚可以参考这里：按我

3. 开始寻找你的产业

房产有很多类型例如： 共管式公寓、公寓、双层排屋、半独立式洋房或洋房？或者根据卧房数量、建筑面积和产业类型来选择你理想的产业，无论是新推出项目或者二手房产都有你来定制你的理想房子

谨慎调研对于确保你能买到一间符合你所有要求的房子非常重要，其中一些你应该分析的包括产业的地点、易通性和周边的基础设施/便利设施。

4. 需要帮助？雇用产业经纪

你也可以聘请一位房地产经纪帮你处理整个买房的过程 – 以满足你对房子的要求例如：理想的地点、房屋类型、单位大小、贷款期限、土地使用权和买房的预算。

根据1981年估价师、鉴定师和房地产经纪法令第7章48条，在买卖土地与建筑物上，产业经纪最高能抽取3%的佣金。

5.你有足够的首付吗？

通常，第一次购买房子的买家需要支付产业购买价格的10%为首付，而剩下的则向银行贷款。如果你想要购买的房子是RM400,000 – 你首付的的款额将会是RM40,000。

虽然说第一次购买房子的买家能获得90%的贷款是业界的标准，但是贷款的额度还是要根据购买的产业类型和你当时的信用评级而定

如果不清楚可以参考这里：按我

6. 将会有其它或隐藏费用！

很多的买家都没有预料到在购房的过程中会需要支付额外的费用。这些包括了律师费、印花税、买卖合同费（SPA）和估价费。有一些发展商会支付律师费与买卖合同费，而其余的则需要买家自付了。

如果不清楚可以参考这里：按我

 7. 选择购房贷款

在你支付预订费或订金之后，你将开始查询贷款的详情。有众多的银行提供不一样的房屋贷款配套，这包括定期房屋贷款和弹性房屋贷款。

房屋贷款最重要的一点就是贷款利率 – 这可以是固定的也可以是浮动的。前者的意思是在整个贷款期间贷款利率是固定的，而后者是贷款利率与国家银行所设的基本借贷利率（BLR）挂钩,因此利率将会随着基本借贷利率而浮动。虽然利率可能会比较高，但是因为固定利率能保证确定性，所以比较适合规避风险。

研究现有的贷款配套然后选择一个最适合你还款的模式。至于二手产业，过程包括了产业估价，而你需要为这份报告付款。银行将会委任一位估价师亲身前往该房子视察。

如果不清楚可以参考这里：按我

8. 怎么才能有资格获得房屋贷款

计算你的债务偿还率

你的信用分数将是你能不能获得贷款其中一项最重要的因素。银行将会通过债务偿还率（DSR），一个显示你的债务占总收入的比例的计算法，来评估你偿还贷款的能力。

债务偿还率（DSR） = （总债务 ÷ 净收入）x 100

每一间银行都各自为借贷者设有一个债务偿还率的上限规定，用以批准贷款的申请。最理想的情况是，你的债务偿还率不应该大于70%。

检查你的CCRIS与CTOS报告

你的中央信贷参考资讯系统(CCRIS)报告，能在线显示你在马来西亚所有银行的总贷款、利息费用和未付账款 – 从私人贷款到信用卡到汽车贷款和银行透支的所有报告。

如果不清楚可以参考这里：按我

9. 聘请律师

一般的发展商愿意为你所要买的房子提供所需的法律费用，但如果你是选择购买二手产业那还是建议由你自己的律师起草并签署买卖合同与贷款合同。一个律师在一项交易中代表着两个不同方是不可能做到公正的。你可以在这个步骤之后继续以向银行获取你的贷款。

如果不清楚可以参考这里：按我按我

10. 开出条件并完成交易

对于二手产业，当你和卖家已经同意了出售价，你也已经做出了决定之后，你将签署一份叫授权书（LOA）的标准文件，同时缴付2%-3%的保证金。这份文件包括以下的内容 – 买卖双方的姓名、产业地址、同意价格、订金数额、交易里的任何物件例如配件。授权书也会规定在什么日期之前必须签署买卖合同，通常都会是在14-21天内。

然后，你的律师将准备买卖合同，并让双方各自签署。之后你将要缴付其余的7-8%的首付以及你的印花税。

你的律师也会起草你的贷款合同，然后让你与银行都各自签署，银行可能会要求你购买房贷保险。两种常见的房贷保险是递减式房贷保险（MRTA）和抵押定额式房贷保险（MLTA）。

当你的律师已经处理好必要的文书工作之后，你就可以跟卖家领取你新家的钥匙了。屋子必须在买卖合同所注明的天数内完成移交。

t至于一手产业（new project)，其中一项你必须缴付的费用就是那2%或3%的订金。这则取决于发展商所设定的数额了。

缴付订金之后，你必须先支付10%的抵押金作为第一笔付款。如果你已经缴付了2%或3%，另外必须支付7%或是8%将取决于之前订金所缴付的数额。支付这些首期付款之后，剩余的90%必须按照收费表支付（在买卖合同的背面列出）。

然后，在你拥有和拿到房子的钥匙之前，你通常必须等待房子或项目2-4年才能完成。

再之后，你就可以收拾东西搬进新家，同时开始计划你的乔迁派对！

出售产业后您需要支付什么费用？

 

在马来西亚出售房屋/店铺：您需要支付什么费用？

产业出售了过后就可稳稳定定的收钱了吗？No~No~No~! 不要以为产业出售了就觉得可以躺着收钱了哦 , 其实还是需要支付一些费用的，最后一项费用是必须！肯定！要支付的！不然就大件事了！让我们来看看需要支付什么费用吧！

 
 
1) 房地产中介费 (Property Agent Fees)

当您决定聘请房地产中介来出售店铺时，则必须支付他们的费用。房地产中介的服务包括了为您的店铺定价和宣传广告，安排查看和预订店屋，以及代表卖方与准买家进行谈判。 

作为这些服务的回报，房地产中介将收取佣金，通常为产业售价的2-3％，最高为3％。

例如，如果您的财产以RM500,000出售，那么房地产中介可获得的最高佣金为RM15,000。 

2) 律师费 (Legal fees)

在确定卖了产业后，您将需要律师拟定买卖协议（SPA）且还要准备所有出售店铺所需的文件与资料。

律师费的费用是根据店铺的售价收取的，按这里了解更多：计算购买房屋的律师费和印花税费用

3) 产业盈利税 (Real Property Gains Tax (RPGT)

最后必须要支付的是产业盈利税，简称RPGT，且是在出售后的60天内必须缴付。

RPGT是由国家税务局（LHDN）征收的资本盈利税的一种形式。当您的店屋出售中获得利润时，就必须向政府缴税，无论您是本地人还是外国人都必须支付此税。相反如果没有利润，或者您因出售而蒙受损失的话，政府确实会提供税收减免。


RPGT产业盈利税是什麽东西？ ?  >>【请点击我】

计算购买房屋的律师费和印花税费用

 

计算购买房屋的律师费 (Lawyer Fee) 印花税 (Stamp Duty) 费用

这一次，我要跟大家分享购买房屋的时候所需要付的费用，其中包括律师费(lawyer fee)和印花税(stamp duty)。这些费用都是要现钱 cash money 支付的，一般不算进房屋贷款 home loan 的。基本上，银行的 Home Loan 只是借贷我们钱购买房屋而已。 要买屋子，先准备一些 cash。

买房屋或任何产业都有个买卖合约- Sales and Purchase Agreement (S&P)和贷款合约 Loan Agreement。

首 RM 500,000 的律师费 = 1%
RM 500,001至 RM 1,000,000 的律师费 = 0.8%
RM 1,000,001 至 RM 3,000,000 的律师费 = 0.7%
RM 3,000,001 至 RM 5,000,000 的律师费 = 0.6%
RM 5,000,001至接下来的律师费 = 0.5%

S&P 买卖合约印花税 Stamp Duty:
首 RM 100,000 的印花税 = 1%
RM 100,001至 RM 500,000 的印花税 = 2%
RM 500, 001 至接下来的印花税 = 3%。

Loan Agreement 贷款合约律师费 Lawyer Fee:
首 RM 500,000 的律师费 = 1%
RM 500,001至 RM 1,000,000 的律师费 = 0.8%
RM 1,000,001 至 RM 3,000,000 的律师费 = 0.7%
RM 3,000,001至 RM 5,000,000 的律师费 = 0.6%
RM 5,000,000 至接下来的律师费 = 0.5%

Loan Agreement 贷款合约印花税 Stamp Duty:
贷款数额的印花税 = 0.5%

(A) RM 300,000 的房屋计算法

假设我们要购买一间 RM 300,000 的房屋，那么买卖合约律师费
= RM 300,000 的 1%
= RM 3000

假设我们要购买一间 RM 300,000 的房屋，那么买卖合约的印花税
= RM 100,000 的 1% + RM 200,000 的 2%
= RM 1000 + RM 4000
= RM 5000 

假设我们要购买一间 RM 300,000 的房屋，贷款90%=RM 270,000. 那么贷款合约律师费
= RM 270,000 的 1%
= RM 2700

假设我们要购买一间 RM 300,000 的房屋，贷款90%=RM 270,000. 那么贷款合约印花税
= RM 270,000 的 0.50%
= RM 1350

总预计花费 ：3000+5000+2700+1350=RM12,050

(B) RM 335,000 的房屋计算法

假设我们要购买一间 RM 335,000 的房屋，那么买卖合约律师费
= RM 335,000 的 1%
= RM 3350

假设我们要购买一间 RM 335,000 的房屋，那么买卖合约的印花税
= RM 100,000 的 1% + RM 200,000 的 2% + RM 35,000 的 2%
= RM 1000 + RM 4000 + RM 700
= RM 5700 

假设我们要购买一间 RM 335,000 的房屋，贷款90%=RM 301,500. 那么贷款合约律师费
= RM 301,500 的 1%
= RM 3015

假设我们要购买一间 RM 335,000 的房屋，贷款90%=RM 301,500. 那么贷款合约印花税
= RM 300,000 的 0.50% + RM 1,500 的 0.5%
= RM 1,500 + RM 7.50
= RM 1507.50

总预计花费 ：3350+5700+3015+1507.5=RM13,572.50

(C) RM 700,000 的房屋计算法

假设我们要购买一间 RM 700,000 的房屋，那么买卖合约律师费
= RM 500,000 的 1% + RM 200,000 的 0.8%
= RM 5000 + RM 1600
= RM 6600

假设我们要购买一间 RM 700,000 的房屋，那么买卖合约印花税
= RM 100,000 的 1% + RM 400,000 的 2% + RM 200,000 的 3%
= RM 1000 + RM 8000 + RM 6000
= RM 15,000

假设我们要购买一间 RM 700,000 的房屋，贷款90%=RM 630,000. 那么贷款合约律师费
= RM 500,000 的 1% + RM 130,000 的 0.8%
= RM 5000 + RM 1040
= RM 6040

假设我们要购买一间 RM 700,000 的房屋，贷款90%=RM 630,000. 那么贷款合约印花税
= RM 630,000 的 0.5%
= RM 3150

总预计花费 ：6600+15000+6040+3150=RM30,790

我们得准备 cash money 来支付这些律师费及印花税。当然，这些还不包括其他杂项收费如: 土地搜查费、土地局割名的注册费、抵押给银行的注册费等等费用 (Disbursement fees: Land search + Q.A Search + Title search + Bankruptcy search+ Affirmation).

2020如果您现在想购买房屋，是否有任何财务补贴？

 

2020如果您现在想购买房屋，是否有任何财务补贴？

1. 由于最近OPR削减，导致2020年房屋贷款利率下降

如果您在过去一年里一直处于观望态度，那么现在是购买房屋的最佳时机，因为自2020年7月7日起，国家银行已将隔夜政策利率（OPR）从2.0％降低至1.75％。实际上，这是2020年第四次削减OPR政策，也是自OPR在2009年以来的最低点。

2. 当OPR下调时会发生什么？

OPR是借款银行必须向贷款银行支付的借款利率。较低的OPR对您房屋贷款的基本贷款利率（BLR），基本利率（BR）和有效贷款利率（ELR）带来下滑的影响。 这意味着购屋者现在更有可能以较低的利率获得房屋贷款。以前利率为4.5％的房屋贷款现在将变成4.0％！

请注意，一个银行所提供较低的BR并不意味着其ELR既是最低的。找出BR和BLR如何影响您的房屋贷款。

2020年最新房屋市场措施

如上所述，有抱负的购屋者可以利用政府推出的多项新措施以折扣价购买自己的房产：

1. 房屋所有权活动（HOC）

在6月的短期经济复苏计划（PENJANA）简报中，政府宣布将重新引入全国范围的房屋所有权活动（HOC），该活动的主要特点是房屋将可以豁免转名和贷款合约印花税(Stamp Duty) 。HOC的复兴是为了刺激房地产市场，并在Covid-19蔓延后向购屋者提供财务救济。

在2020年6月1日至2021年5月31日期间购买新推出房地产的马来西亚购屋者，将享有30万至100万令吉之间房屋印花税的全部豁免。仅在HOC旗帜下购买价值500,000令吉的住宅物业，仅印花税一项就能节省超过11,000令吉。

同时，价格介于100万至250万令吉的房地产，MOT＆SPA将对超过100万令吉的部分征收3％的印花税（而非4％）。购屋者还将获得贷款协议书的全部印花税豁免。

2. 近来的房地产免税措施可能意味着为二手房地产带来更多的机会

在PENJANA简报会上，宣布从2020年6月1日至2021年12月31日，马来西亚人民将无须支付5％（或更高）的RPGT来处置房地产（每人最多三套住宅）。

这将鼓励更多的二手房屋在市场上-之前一直推迟出售其房屋的屋主将更愿意以低售价来解决，因为他们将从RPGT豁免中获得大量节省（5-30%之间的利润）。如果您一直在寻找二手房屋，现在是重新启动计划的最佳时刻，与屋主协商更好的交易！

BR和RLR价差率

 在选择房屋贷款时，你需要了解什么是基准率（BR），基本贷款利率（BLR）和价差率

许多马来西亚人仍对目前的基准率和其前身基本贷款利率感到困惑。 在这文章中，我们将剖析两者之间的差异，并解释这些利率如何影响你的房屋贷款。

截至2015年1月2日，基本贷款利率（BLR）已被基准率（BR）取代，以作为新零售浮动利率贷款的主要参考利率，包括住宅房地产在内。

你会问为什么要更改政策？ 据马来西亚国家银行（BNM）称，BLR作为贷款定价的参考汇率已变得不那么重要了。 BLR系统的性质是在所有银行都采取统一的利率，导致一些银行制定贷款附加产品，为BLR提供大幅度折扣的贷款利率。

BLR也欠缺透明度，这促使消费者难以做出明智的选择。 相比之下，BR系统强迫所有银行展示其利润率（差价），同时鼓励银行之间的良性竞争。最终，消费者将受益，因为银行必须根据他们的效力率来设置他们的BR。

什么是基本贷款利率（BLR）？

基本贷款利率是由国家银行设定，并以向其他金融机构发出贷款的成本作为基础。 该利率根据隔夜政策利率（OPR）的波动，OPR也被称为银行从其他金融机构借入资金的利率。 OPR由国家银行所设定，并不时进行修改。马来西亚国家银行已在7月7日宣布将（OPR）从2.0％降低至1.75％。

银行可能表明其BLR为5.80％，贷款利率为2.45％。 因此，向客户收取的利息或实际贷款利率（ELR）即3.35％。

同时，基础融资利率（BFR）是BLR与伊斯兰教贷款产品的同等价物。

什么是基准率？（BR）?

这个利率由银行自己设定，没有受到国家银行的任何干涉，并取决于各自银行的基准（内部）融资成本和资金流动性。尽管BR 依旧依赖OPR的波动性，但银行会根据自己的基准利率与法定储备金率（SRR）进行基准对比。即使OPR没有改变，银行也可以随时调整基本利率。

一些银行使用KLIBOR或吉隆坡银行同业拆借利率作为其金融产品的参考利率。 KLIBOR是马来西亚银行领域借贷或银行市场之间，为主要银行提供的定期存款的平均利率。

在BR系统之下，银行将不得公开其BR以及各自的利润率差额（贷款利差），这两者拼凑并确认向贷款人收取实际贷款利率（ELR）。贷款利差或利息是受到以下因素影响：

• 贷款人信用风险
• 流动性风险溢价
• 银行的营业成本和利润率

在这种成本加成结构下，差价将始终为正，因为金融机构无法提供低于参考利率的贷款利息。

例如，银行BR为1.90％，且其利润率为+ 1.65％，对消费者收取的ELR则是3.55％。

在选择房屋贷款之前，贷款人应该做些什么？

1）从BLR转向BR对贷款人的实际贷款利率并没有影响。 但是，一家银行提供较低的BR并不意味着它具有最低的ELR。 有竞争力的银行可能愿意提供较低的利润率和利差，从而导致低ELR。

例如，Maybank可能征收1.75％的BR，而CIMB的BR为2.75％ – 然而，与CIMB的ELR – 3.45％相比，Maybank的ELR 即3.7％ （由于差价相高）。

因此，在决定贷款之前，你必须比较各家银行的利息。

2）BR可以是固定的，但你可以协商以争取更低的利息，以获得较低的ELR。 当然，你应该事先确保自己有良好的信用评级，因为差价很大程度上取决于贷款人的风险状况。

3）要求产品目录（PDS）以为你提供ELR和贷款工具的偿还总额。

4）咨询你的银行以向你解释可能导致基本率变化的因素。

5）你应该评估如果将来ELR增加之后，你是否可以继续偿还贷款。

什么是DSR？

 

想申请房贷购买心仪的房子？ 您得留意您的偿还率（DSR），否则它将导致您无法如愿以偿。 不同银行设有不同的DSR上限，因此您须事前仔细了解、研究以避免申请贷款时遭银行拒绝。

什么是DSR？

偿还率简称DSR，是指个人的总债务付款和对其家庭收入的比率。 它可反映个人的偿还能力。您的DSR是你风险模式的三大主要部分之一; 这是银行一贯用来决定您的贷款能力的关键因素。

另外两大主要部分是您的CTOS（信贷情报服务私人有限公司）与CCRIS（中央信贷资讯系统）报告。 银行考虑的其他借贷因素包括物业估值与您正在考虑的最高房贷与房价比率或贷款巴仙率。 但在本文中，我们将仅关注DSR。

DSR如何影响我的房贷资格？

若您想在马来西亚购买房产，您的DSR一般不应超过70％。 有些银行甚至要求更低的DSR百分比，但这将在稍后解释。 银行使用您的DSR来确定您将使用多少部分收入来偿还房贷和其他债务，以及您是否有能力承担您所申请的房贷。银行对于低DSR的贷款申请对银行来说具吸引力比较有兴趣，因它显示您有能力每月按时每月分期偿还您的房贷且违约风险或较低。

不幸的是许多马来西亚人在申请房屋贷款时却无法成功。这是因他们的DSR往往高于所要求的百分比。过去七年来，马来西亚家庭债务与国内生产总值（GDP）的平均比率一直高于80％。这意味着国人大多数人都背负着债务且几乎无法无力支付每月的分期的房贷。

如何计算DSR?

如之前所述，DSR是总债务与家庭收入的比率。 DSR的公式如下：

DSR =债务/净收入X 100

债务是指所有财务责任，如个人贷款、教育学生贷款（如PTPTN）和信用卡还款。同时，净收入是指个人在扣除扣除金如缴交所得税和公积金 （EPF）等后所留下的任何收入。

马来西亚的大多数银行接受的最高DSR约为65至70％，因此，在购买房产和申请房贷之前，您须学会计算您的DSR。

例如，假设您是25至35岁的工作人员或生活在雪兰莪州的一对夫妇，每月家庭收入为5,000令吉。在扣除所得税、缴付公积金和社会保险（SOCSO）后，您的净收入约为4,300令吉。因此，为了使DSR比率不高于达70％，您家庭的总债务不得超过3,010令吉。

70/100 X 4300令吉 = 3010令吉

我们假设您的财务责任如下。 （这些数字是以雪兰莪千禧世代平均生活开销的粗略估计。）

1.车贷：500令吉
2.信用卡还款：400令吉
3. PTPTN贷款：100令吉。

其他财务责任= 1000令吉

因此，假设您的每月家庭总收入为5,000令吉，您的净收入为4,300令吉，以及在这千禧世代的平均开销您的财务责任为千禧世代的平均开销;每月房贷分期付款的最高额是为2,010令吉。

总财务开销 – 其他开销= 3,010令吉 – 1,000令吉 = 2,010令吉

鉴于您每月只能支付2,010令吉的房屋贷分期贷款付款，因此您须搜索属于预算范围的房产。一间昂贵的房产意味着您将无法负担每月的分期房贷，银行很可能也会拒绝您的贷款申请。

若您是生意人，佣金收入者或每月收入和债务责任与本文示例不似，请勿担心您只需联系我们就可以协助帮您计算您的DSR。请按这